Wat bepaalt wat je maximaal kunt lenen?

Hoeveel geld je maximaal kunt lenen is afhankelijk van verschillende factoren. In deze spreekbeurt leg ik uit welke factoren dit zijn.

De leennorm en je maximale lening

In Nederland gebruiken banken en kredietverstrekkers de leennormen van de VFN (Vereniging van Financieringsondernemingen Nederland). Deze stelt dat je 2 procent van je maximale lening moet kunnen aflossen. Bijvoorbeeld € 400,- voor een lening van € 20.000,-.

Hoeveel je kunt aflossen is niet zo simpel als je netto-maandsalaris. Het wordt berekend op basis van je netto-inkomen min de kosten. Het resultaat noemen ze de leencapaciteit en hierop kan je vervolgens een lening berekenen. De uitkomst is dan meestal je leencapaciteit keer 50 zijn.

Inkomen

Je inkomen is de belangrijkste factor als je geld wilt lenen. De stabiliteit van het inkomen bepaalt doorgaans of je kunt lenen en de hoogte hoeveel je kunt lenen. Een vaste baan is niet verplicht als je geld wilt lenen. Tegenwoordig kan je ook met een tijdelijk contract lenen en ook steeds vaker als ZZP-er. De onzekerheid over het inkomen kan wel effect hebben op het maximale leenbedrag.

Heb je veel zekerheid zoals bij een vaste baan, dan is de kans groter dat je geld kunt lenen. Banken en kredietverstrekker hebben dan meer zekerheid dat zij het geld terug kunnen krijgen.

Woonsituatie

Je woonsituatie zegt iets over je uitgaven en je vermogen. Heb je kinderen en een koopwoning dan weet een kredietverstrekker dat je extra kosten hebt, maar ook dat je vermogen opbouwt. Een kredietverstrekker telt al je uitgaven voor wonen en leven bij elkaar op en haalt vervolgens een percentage van je netto-inkomen. Dit leid vervolgens tot een maximaal leenbedrag tenzij je nog extra uitgave hebt zoals lopende leningen.

Extra uitgaven zoals lopende leningen

In sommige gevallen heb je extra uitgave zoals alimentatie en lopende leningen die moeten worden afbetaald. Ook een percentage van deze kosten worden van jouw leencapaciteit gehaald. Logisch ook want het heeft effect op jouw netto-inkomen en het is belangrijk dat je verantwoord geld leent. Hier zijn immer de leennormen voor opgesteld.

Lopende leningen, en dus ook een BKR-registratie, kunnen mensen afschrikken om geld te lenen. Ze zijn bang voor een afwijzing omdat het onlogisch klinkt om een ene schuld met een andere schuld af te lossen. Toch kan het verstandig zijn om dit te doen als een bestaande lening een hogere rente heeft. Door het zogenoemd over te sluiten kan iemand hetzelfde bedrag goedkoper lenen. Hierdoor houdt iemand meer geld over om bijvoorbeeld zijn lening sneller mee af te lossen.

Geld lenen kost geld

Ik hoop dat het voor iedereen nu duidelijker is hoe een maximale lening wordt berekend. Om mijn spreekbeurt verantwoord af te sluiten wil ik iedereen erop wijzen dat geld lenen, geld kost. Wil je iets financieren, probeer dit dan altijd eerst met spaargeld te financieren.